[摘要] 韩国人朴容锡讲了一个提前还贷事例。甲、乙都有房贷。甲省吃俭用提前归还了贷款,乙也省吃俭用,除了按期归还房贷月供外,余下存入了银行。5年后,甲、乙都不幸失了业。甲因为没有一点积蓄,生活立即陷入了困境。而乙因为有积蓄,就是在二年内找不到工作,还能正常生活。这是一部韩国版“有债也能一身轻”故事。
有债也能一身轻
韩国人朴容锡讲了一个提前还贷事例。甲、乙都有房贷。甲省吃俭用提前归还了贷款,乙也省吃俭用,除了按期归还房贷月供外,余下存入了银行。5年后,甲、乙都不幸失了业。甲因为没有一点积蓄,生活立即陷入了困境。而乙因为有积蓄,就是在二年内找不到工作,还能正常生活。这是一部韩国版“有债也能一身轻”故事。
理财收入VS房贷利息
曹先生在是否提前还贷问题上,和太太争论起来。曹先生坚持认为用足房贷按期还,把剩余资金用来炒股,赶上个牛市行情说不定投入资金会翻一番。曹太太则认为,一方面房贷利息高,另一方面股市行情并不好,还是提前还贷好。相对于现行房贷利率来说,买国债或存5年定期储蓄,仅从投资角度考虑确不划算。如果有更好投资渠道或项目,不论是投资金融(股票、外汇、黄金),还是投资实业(商铺、开店、合伙做生意),如果年率能在8%以上,那就没有提前还贷必要。否则,就不如提前还贷。
能否减少房贷利息?
有不少人提前还贷是出于理财考虑,以减少房贷利息支出。提前还贷是否真能减少利息支出呢?
我国房贷还款方式绝大多数采用等额本息法或等额本金法。同样贷款金额,采用等额本息还款法,因为每期月供额度相同,故而在最初还款额中,利息支出占比重、本金支只占很小一部分,以后利息逐期减少,而归还本金则逐期增加。后一种还款方式,每期归还本金都一样多,而利息占比逐期减少。明白了这一道理后,单纯从理财角度考虑,采用等额本息法贷款者,如果还款期限已经过半,就没有必要提前还贷,因为此时提前还主要是本金,而减少利息支出有限;采用等额本金还款法贷款者,还款期限若已超过了1/4,那也没有必要提前还贷了,因为提前归还贷款中,本金占比已超过利息。
由此可见,如果想减少利息支出,提前还贷就没有必要;若想减少背负债务,那提前还贷。
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