[摘要] 随着存款、银行理财、互联网宝宝等投资渠道收益率的下行，眼看投资收益率越来越低，浙商银行西安分行营业部理财经理郑倩茹建议，“个人投资者可以减少短期产品配置比例，选择多做一些中长期配置，如三年、五年定期；国债；中长期趸交财险等。有投资经验的客户也可配置一些股票和基金。投资者还可以关注一些新的理财方式。”
随着存款、银行理财、互联网宝宝等投资渠道率的下行，眼看投资率越来越低，浙商银行西安分行营业部理财经理郑倩茹建议，“个人投资者可以减少短期产品配置比例，选择多做一些中长期配置，如三年、五年定期；国债；中长期趸交财险等。有投资经验的客户也可配置一些股票和基金。投资者还可以关注一些新的理财方式。”
存款利率不降反增
部分城商行一浮到顶
随着央行宣布降息，并将存款利率浮动区间从原来的1.2倍上升到1.3倍，各家银行纷纷开始调整存款利率，不少银行的存款利率甚至不降反增，“央行降息，我升息”成为不少银行吸引存款的新口号。
记者从工商银行、农业银行、中国银行官网发现，整存整取定期存款的利率三个月、半年、一年、两年、三年、五年期分别为2.35%、2.55%、2.75%、3.25%、3.75%、4%。建设银行官网上的存款利率表显示：整存整取定期存款的利率三个月、半年、一年、两年、三年、五年期分别为2.5%、2.7%、2.9%、3.25%、3.75%、4%。都未用到新的30%存款利率上浮限制的额度。相比之下各城商行则反应很迅速，虽然动作不一，但有的甚至均一浮到顶，如长安银行。
记者了解到，央行降息之后，对于那些“一浮到顶”的银行来说，二年期与三年期定期存款的利率反而是上升的。浙商银行西安分行营业部理财经理郑倩茹提醒采用银行储蓄方式理财的投资者，各银行之间利率差异将进一步拉大，以后定期存款也要像买理财产品一样货比三家。
这与近期人民银行西安分行对在陕相关部门，关于此次利率调整和市场化改革的反应调研不谋而合。在调研中，陕西辖区法人类城商行机构表示，有三大关注和担忧：一是关注是否进入了降息通道，担忧由于基准利率的变化可能会引起息差和利润的下降。二是关注下一步利率市场化改革措施，担忧由于自身定价能力较差，在利率市场化改革中难以与国有大行抗衡。三是关注同业金融机构是否一浮到顶，在担忧存款利率浮动区间扩大会引起金融机构之间的恶性竞争。
闲散资金多种选择
降息后，对于小额投资者，不够5万元，做不了银行理财，存钱又不够划算，不存又积攒不了财富。投资者陷入了存与不存的两难境地，针对投资者的闲散资金，如何有效利用？
郑倩茹表示十分理解这部分客户的心态。虽然短期内银行存款基准利率下降，但并不意味着闲散资金无法有效利用，投资者可以关注一些新的理财方式。浙商银行近期推出的“增金宝”就具备1元起购，随时支取，投资消费、申购赎回无上限等功能，是目前市场中极为强大的“宝类产品”。其超活期10倍以上，而近日测算的七日年化率已在5.2%以上。
郑倩茹表示，降息对股市、外汇市场都有促进作用。但建议投资者保持投资理性，选择适合自己风险承受能力的产品。不要盲目听信宣传和太看重过往。 fang
降息通道下，市场流动性增强，就会有大量的钱进入股市，从理论上来说，会有利于股市。特别是对利率比较敏感的行业股票会有一定反弹，如房地产股。另外结合当前热点，环保、高新技术产业主题股票都有不俗表现，给股市注入了新的生机。但是，降息一般发生在经济不好的情况下，所以虽然对股市是利好，但股票价格已经进入合理区间，可能短期无法改变大的方向。 fang
降息对于外汇市场的影响也是正面的。这让投资者吃了一颗定心丸，也为市场注入了强心剂，市场信心继续好转。自降准消息出来，美元指数创新高，日元交叉盘同样迅速反弹，表明市场信心的波动依然对汇市有着举足轻重的影响。 fang
银行理财“4”时代注意理财配置
据网易指出：银行拉存款进入拼息时代。普通投资者要怎样才能让自己的财富实现大呢？
华夏银行国际金融理财师王先生给出这样的建议：首先，投资者在选择理财产品时，应充分考虑投资本金的安全性，不妨选择保本理财产品。其次，投资者应坚持资金流动性原则，在选择理财产品时，应充分考虑投资本金的资金流动性。后，在储备好流动性资金的前提下，建议投资者应更加注重长期合理的资产配置，选择一个中长期锁定较高的理财产品，可以把的投资固定下来。目前市场上理财产品种类繁多，建议投资者顺势而为，调整家庭投资组合，将鸡蛋放在不同的篮子里来分摊风险，实现家庭资产的稳步。 fang
“预计今年银行理财产品率会下行到‘4’时代，在这种情况下，投资者可以做理财配置，买30%的银行理财产品、30%的基金，剩下的40%还可以投资股票。”某股份制银行个人业务部经理贺磊这样认为。 fang
费改险问世
保险理财改“低”冲“高”
银行降息，保险受益。近日，太平人寿一款险一改过去相对较低的预期，成为了降息阶段很多市民增值的选择之一。据悉，这是费改后国内保险市场险产品。而随着费改的不断深入，利用保险保值，会越来越普遍。 fang
据悉，伴随着中国保监会险费改政策的正式出台，几乎与此同步，太平人寿率先推出险“太平网赢一号终身寿险（型）”，成为与新政相呼应，该产品较以往险相比，体现出“三大改变”，在着力体现“费改”精髓的同时，也为消费者提供“费改”带来的诸多裨益。太平人寿“抢鲜”发布的这款险，已经在银保渠道发售。相比于费改前各家公司的险产品，此产品似乎十分另类，但对比保监的险费改新政，却十分契合，“所有的改变都体现着费改精神”，太平人寿有关人士称，“‘三大改变’可以概括该产品的特点和卖点”。 fang
记者获悉，这三大改变中为亮点的是，根据保监“放开前端”的政策精神，“网赢一号”保底高、预期高，一改过去相对较低的预期。在此之前，险一般配置有超过2.5%的保底，实际投资往往超过预期，4%、5%就算是非常高了。“网赢一号”保证低年利率3%，确保资金安全的同时，更可拥有长期稳定的增值，三年预期年化率5.5%；在太平人寿该产品宣传材料里举出的投保示例中，以一位35周岁的客户为例，自己投保了太平网赢一号终身寿险（型），趸交保费10万元，即可享受复利增值，并可根据需要随时提取现金，财务上比较自由。假设保障期内从未领取，按高、中、低三档假设结算利率分别为6%、4.5%、3%（低档结算利率即为低保证利率），若累积至60周岁，账户价值至少可达20.9万元，按高档测算，可达42.9万元，中档也将达30.1万元。fang
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