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公积金不再“沉睡”

——解读公积金按月抵扣商业贷款相关政策

舟山日报   2016-01-15 14:14

[摘要] 自本月起,我市开始推出按月提取公积金偿还商业性住房贷款业务。该项公积金新政的实施,对于不少奋斗在买房路上或“付二贷”来说,都是一个利好消息。

自本月起,我市开始推出按月提取公积金偿还商业性住房贷款业务。该项公积金新政的实施,对于不少奋斗在买房路上或“付二贷”来说,都是一个利好消息。

新增的按月提取还款政策,使得买房市民能更灵活自由地利用公积金。

按月抵扣商贷“降压”的又一击重拳

以往,舟山市民使用公积金的方式有三种:1.每三年提取偿还贷款本息;2.公积金贷款可申请按月抵扣;3.等退休后一次性提取用于养老。

业内人士指出,公积金贷款已实现了按月抵扣,今年起,公积金可以抵扣商业贷款,又将利用起一部分沉睡的公积金。

85后程先生表示,自己结婚时,刚上班,买房办理的是商业贷款,每月月供三千余元。起初,对于他们夫妻来说压力并不大,但随着孩子的出生,家庭日常支出上升了一个档位。“孩子出生不久,什么都想给他用好的,所以每月支出多了几千元,再加上房贷,就很难存钱和理财了。 ”

程先生告诉记者,公积金的新政对他而言将是一次大解压。“以往只能每三年提取一次公积金还贷款,虽然本金的降低可以逐年减小还款压力,但也大大增加了当前的生活压力。 ”

公积金按月抵扣商业贷款后,可以让平时“沉睡”的公积金一下活跃起来,给每月的生活降压。金融行业相关人士分析说,“从投资理财角度来说,尽可能提高公积金贷款使用额度,并且办理按月提取,这样可以避免公积金闲置在账户里。除了可以帮助购房者减轻压力,还可以适度理财,改善财务状况。 ”

公积金,组合出击,力去库存

2015年全年,据舟山市透明售房网显示,全市商品住宅成交量达到11200余套。对比2014年,去年成交量值增加3100余套。 2015年的销售量与供应量的比例,在90%以上。

这得益于市场的努力与各项政策利好的推动。

自2014年3月以来,国家出台了“3·30房产新政”、降准降息等一系列楼市利好,2015年6月底,我市再出楼市重大利好,针对在今年7月1日至12月31日期间购房的职工家庭临时上浮贷款高额度,高额度调整为每户40万元,再上浮50%。取消90平方米以下及以上对贷款高额度的区分,及申请次数限制,并推出在本省行政区域内住房公积金个人住房异地贷款业务。

这些政策利好,也化作了2015年的销售数字,刺激了刚需一族和部分改善性需求的释放。

而今年,公积金在推出商业贷款按月抵扣的同时,也放宽了公积金的相关条件。

本市户籍职工与所在单位终止劳动关系,未重新就业满五年调整为未重新就业满两年,可以提取住房公积金。女职工满45周岁、男职工满50周岁,与所在单位终止劳动关系时,可以直接提取住房公积金。

对在2016年1月1日起至2016年6月30日期间购房的职工家庭,贷款政策仍按舟公积金委办(2015)7号文件执行(即高贷款额度上浮至60万元)。并将贷款偿还年限延长至借款人法定退休年龄后5年,长贷款期限仍为30年。

公积金门槛的降低,能窥见国家出清库存的决心。

公积金提振房市效应,仍需放眼长线

自1月1日起,公积金相关政策调整刚满两周。

锦澜公寓的案场经理表示,公积金按月提取偿付商业贷款的政策,许多舟山人还不知道,少有客户咨询,且客户也多偏向公积金贷款

中交南山美庐的客户经理表示,因为购买中交南山美庐的市民,70%左右都办理了公积金贷款,故公积金抵扣商业贷款对新楼盘的影响并不大。他认为,公积金按月抵扣商业贷款的大群体应为2010年-2012年这三年购房的市民。

公积金按月抵扣商贷的效应,需要长期观察。

但公积金的频频“出击”,应只是一个开始,这一年房地产市场的走势,当需要更多的利好推动。

关于公积金按月抵扣商业贷款,你关心的五个问题?

1.我能办理吗?

你必须同时符合以下三个条件:

一、符合“申请人”条件,即申请按月提取住房公积金还贷的申请人,为在舟山市行政区域内正常缴存住房公积金,且尚未还舟山市行政区域内住房公积金贷款、公积金组合贷款的借款人及配偶。

二、符合信用条件,申请人正常还贷6个月以上,且申请时前6个月无记录;

三、符合保留金额条件。申请人(借款人及配偶)住房公积金账户储存余额大于管理中心规定的保留金额。保留金额为住房公积金借款人及配偶公积金月缴存额的12倍。

2.按月抵扣,是否能和公积金贴息同时使用?

不能。已办理纯公积金贷款(含公积金贴息贷款)的客户,在公积金贷款未结清前,不能办理商贷抵扣;办理公积金组合贷款(含贴息组合贷款)的客户在未办理公积金贷款抵扣前不能办理商业贷款抵扣。

3.夫妻双方是否能同时申请按月抵扣

能。借款人及配偶共同申请按月提取公积金偿还商贷的,原则上确定借款人缴存账户为顺序提取方,配偶作为第二顺序。当顺序提取方缴存账户余额不足当月可提取额度时,公积金中心自动转自第二顺序提取方缴存账户提取。如,你的月供为1800元,每月的公积金有1000元,妻子的公积金有900元,则可以一起抵扣1800元月供。

这对工作年限不长,有还贷压力的小夫妻来说,是一个不错的选择。

4.公积金不够抵扣每月房贷怎么办?

仍然可以申请抵扣。申请人及配偶住房公积金缴存账户中的存储余额之和小于上月其家庭月还款本息额的,按实际余额提取,不足部份由申请人自行在每月还贷扣款前将自有资金补足并存入与银行约定的还贷银行账户,确保按时足额还贷。

5.按月抵扣能省下多少钱?

看你是否能合理规划。

公积金是有利息的。当年归集的个人住房公积金存款利率不变,仍为0.35%(活期),上年结转的个人住房公积金存款利率由2.35%下调至2.1%(三月定存)。

业内人士表示,从率上看,公积金“躺着”并不怎么赚钱,要知道一般银行三年期零存整取的利息都有2.75%左右。

对于公积金每月在200元以上的职工来说,选择公积金抵扣就有一定的意义。你可以把每月节省的房贷开支用于零存整取等稳健性的储蓄,或积攒一部分后投资理财。但对于不具备提取条件,且无投资理财经验的缴存者来说,也没有必要盲目提取公积金,可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置。

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